2006年11月1日 星期三

多重帳戶之財務管理應用

在寫這篇文章之前,我已用多重帳戶財務管理行之有年,也讓我對資金的流動有更深入的控制,不像以前對於收入跟支出,總是來來去去,沒有一套管理的方法,大家也都知道量入為出的觀念,但是卻無法瞭解資金要如何的妥善分配運用。記得以前用單一帳號時,薪水只要一進來,就會先計劃支出的部份,所剩無幾的金額再拿來付卡費或儲蓄,到了月底可能就發現到錢愈來愈不夠用,在之前的如何達到"財務自由"的目標? 文章中也有寫到收入- 儲蓄 = 支出,如果本身有負債的話,就變成收入 - 負債 = 支出,但是要如何在有負債的情況下又要同時有儲蓄呢? 多重帳戶管理可以幫助我們更能了解自己的財務狀況。

多重帳戶的意思當然就是不只一個帳戶,有錢人都有多重帳戶,有帳戶自然就有錢,要有幾個帳戶? 可以看個人的財務規劃,最好有3個以上的帳戶比較容易管理,而且最好是在同一家銀行設立多重帳戶,對於轉帳或資金調度會比較方便,以我為例:首先我是在國泰世華開立了4個帳戶,一般是活期存款帳戶,也可以是證券帳戶,我因為有在不同的證券公司開立證券戶,所以我故意選擇國泰世華為交割銀行,因此我就有4個不同的帳戶在同一家銀行,為什麼選擇國泰世華?是因為它的網路銀行介面我用得很習慣,帳戶跟帳戶的表列很清楚,不管是信用卡或基金的選項也設計的夠簡單,不會搞得太複雜。目前我是用了5個帳戶在做多重帳戶管理,除了國泰世華的4個帳戶外,還有一個是轉薪資的帳戶,不過是設在另一家銀行,因為公司的關係也無法選擇薪資帳戶是在那一家銀行,不過現在可以利用網路銀行的預約轉帳功能也是很方便,每個月的薪資一轉進來,只要設定好預約轉帳的金額跟日期,在每個月的固定時間(通常是發薪資的隔天)會自動的轉到各個帳戶。

(點擊圖片可連結原圖)
儲蓄 Savings

設立了多重帳戶之後,就可以開始來實行管理財務的應用,我把每個帳戶都設定不同的類別性質,用英文AIDSR可以比較簡單的記住,剛好是A(allowance)零用金I(investment)投資D(Disbursement)支出費用S(Savings)儲蓄R(Reserve Fund)應急基金,這是我自己用的方法,每個帳戶要做什麼目的,可以自己設定,不一定要依照我的方法,儲蓄Savings這個帳戶是做為永久帳戶的一種,這個帳戶是創造未來財富的工具,也就是「永遠不會少」的帳戶,零用金Allowance這個帳戶可以用來完全享樂,我可以定時或定額花光這個帳戶的錢,讓自己毫無罪惡感去血拼,因為我知道仍有其他帳戶在存錢,不必擔心會沒錢。當一有收入的時候就把錢以比例分配到每個帳戶,從圖表上可以看到每個帳戶都設有百分比,也就是依照實際應用的狀況去調整比例,例如:每個月薪水是 30,000元,先把大概的支出費用算出來,假如支出是10,000,就差不多是1/3的薪資收入,所以可以用33%或35%的比例給予支出部份的帳戶,剩下的一樣依照比例分配,這個部份就很靈活,隔幾個月就可以來檢視一下,有可能投資的比例可以提高,或是零用金比較節省時,就可以把比例調降。

目前許多銀行都有網路銀行,可以很清楚的看到各個帳戶的金額數目,多重帳戶的目的就是讓自己可以在各個帳戶間看到自己的資金動向,每個月可以看到各個帳戶的錢開始進來,到了下個月可以看到各個帳戶的餘額,也許只是幾百塊,但是會有種競爭的心態,如果我支出的帳戶這個月有剩下1,000元,零用金剩餘 1,200,那麼下個月我會想讓支出的餘額超過零用金,而減少不必要的開支,可以看到每個帳戶彼此間的成長,會是一種鼓勵自己善用每樣資金的流向,而如果只有單一帳戶只能看到金額多寡,卻很難去想像支出、投資、儲蓄....彼此的消長,有時帳戶內的款項比較多時,容易讓人以為餘錢還很多,在不知不覺中就亂消費。

當負債累累的時候,每個月連餘額都不夠,怎麼存錢?這時更需要多重帳戶來幫助自己滅輕負債的壓力,很多人可能負債遠大於支出,在沒有辦法儲蓄的時候,可以把多重帳戶的性質改一下,投資(Investment)、應急(Reserve Fund)、儲蓄(Savings)的帳戶要改為「償貸帳戶」,帳戶內的錢專門用來還貸款,如車貸、房貸、卡債...等大項目的費用,而零用金跟支出的比例要儘量的減少,負債通常都不會只有一項,而且會造成惡性偱環,挖東牆補西牆,當某一類負債總額大於其它負債時,要先還那一個? 如果是長期貸款項目跟信用卡債來比的話,一定是從利息大的先還起,信用卡的循環利息是很驚人的,每個月攤還的比例要提高,而不要為了償還其它負債只繳最低款項,累積幾個月的循環利息都已經可以用來繳其它小額負債了,盡早把利息最高的負債結清,就可以提高其它負債的支出比例,最重要的是不要再刷卡來增加自己的負債,而要慢慢的把負債支出帳戶轉變為資產帳戶。

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