多重帳戶之財務管理應用

在寫這篇文章之前，我已用多重帳戶財務管理行之有年，也讓我對資金的流動有更深入的控制，不像以前對於收入跟支出，總是來來去去，沒有一套管理的方法，大家也都知道量入為出的觀念，但是卻無法瞭解資金要如何的妥善分配運用。記得以前用單一帳號時，薪水只要一進來，就會先計劃支出的部份，所剩無幾的金額再拿來付卡費或儲蓄，到了月底可能就發現到錢愈來愈不夠用，在之前的如何達到"財務自由"的目標? 文章中也有寫到收入- 儲蓄 = 支出，如果本身有負債的話，就變成收入 - 負債 = 支出，但是要如何在有負債的情況下又要同時有儲蓄呢? 多重帳戶管理可以幫助我們更能了解自己的財務狀況。

多重帳戶的意思當然就是不只一個帳戶，有錢人都有多重帳戶，有帳戶自然就有錢，要有幾個帳戶? 可以看個人的財務規劃，最好有３個以上的帳戶比較容易管理，而且最好是在同一家銀行設立多重帳戶，對於轉帳或資金調度會比較方便，以我為例：首先我是在國泰世華開立了４個帳戶，一般是活期存款帳戶，也可以是證券帳戶，我因為有在不同的證券公司開立證券戶，所以我故意選擇國泰世華為交割銀行，因此我就有４個不同的帳戶在同一家銀行，為什麼選擇國泰世華？是因為它的網路銀行介面我用得很習慣，帳戶跟帳戶的表列很清楚，不管是信用卡或基金的選項也設計的夠簡單，不會搞得太複雜。目前我是用了５個帳戶在做多重帳戶管理，除了國泰世華的４個帳戶外，還有一個是轉薪資的帳戶，不過是設在另一家銀行，因為公司的關係也無法選擇薪資帳戶是在那一家銀行，不過現在可以利用網路銀行的預約轉帳功能也是很方便，每個月的薪資一轉進來，只要設定好預約轉帳的金額跟日期，在每個月的固定時間(通常是發薪資的隔天)會自動的轉到各個帳戶。

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設立了多重帳戶之後，就可以開始來實行管理財務的應用，我把每個帳戶都設定不同的類別性質，用英文AIDSR可以比較簡單的記住，剛好是A(allowance)零用金、I(investment)投資、D(Disbursement)支出費用、S(Savings)儲蓄、R(Reserve Fund)應急基金，這是我自己用的方法，每個帳戶要做什麼目的，可以自己設定，不一定要依照我的方法，儲蓄Savings這個帳戶是做為永久帳戶的一種，這個帳戶是創造未來財富的工具，也就是「永遠不會少」的帳戶，零用金Allowance這個帳戶可以用來完全享樂，我可以定時或定額花光這個帳戶的錢，讓自己毫無罪惡感去血拼，因為我知道仍有其他帳戶在存錢，不必擔心會沒錢。當一有收入的時候就把錢以比例分配到每個帳戶，從圖表上可以看到每個帳戶都設有百分比，也就是依照實際應用的狀況去調整比例，例如：每個月薪水是 30,000元，先把大概的支出費用算出來，假如支出是10,000，就差不多是1/3的薪資收入，所以可以用33%或35%的比例給予支出部份的帳戶，剩下的一樣依照比例分配，這個部份就很靈活，隔幾個月就可以來檢視一下，有可能投資的比例可以提高，或是零用金比較節省時，就可以把比例調降。

目前許多銀行都有網路銀行，可以很清楚的看到各個帳戶的金額數目，多重帳戶的目的就是讓自己可以在各個帳戶間看到自己的資金動向，每個月可以看到各個帳戶的錢開始進來，到了下個月可以看到各個帳戶的餘額，也許只是幾百塊，但是會有種競爭的心態，如果我支出的帳戶這個月有剩下1,000元，零用金剩餘 1,200，那麼下個月我會想讓支出的餘額超過零用金，而減少不必要的開支，可以看到每個帳戶彼此間的成長，會是一種鼓勵自己善用每樣資金的流向，而如果只有單一帳戶只能看到金額多寡，卻很難去想像支出、投資、儲蓄....彼此的消長，有時帳戶內的款項比較多時，容易讓人以為餘錢還很多，在不知不覺中就亂消費。

當負債累累的時候，每個月連餘額都不夠，怎麼存錢？這時更需要多重帳戶來幫助自己滅輕負債的壓力，很多人可能負債遠大於支出，在沒有辦法儲蓄的時候，可以把多重帳戶的性質改一下，投資(Investment)、應急(Reserve Fund)、儲蓄(Savings)的帳戶要改為「償貸帳戶」，帳戶內的錢專門用來還貸款，如車貸、房貸、卡債...等大項目的費用，而零用金跟支出的比例要儘量的減少，負債通常都不會只有一項，而且會造成惡性偱環，挖東牆補西牆，當某一類負債總額大於其它負債時，要先還那一個? 如果是長期貸款項目跟信用卡債來比的話，一定是從利息大的先還起，信用卡的循環利息是很驚人的，每個月攤還的比例要提高，而不要為了償還其它負債只繳最低款項，累積幾個月的循環利息都已經可以用來繳其它小額負債了，盡早把利息最高的負債結清，就可以提高其它負債的支出比例，最重要的是不要再刷卡來增加自己的負債，而要慢慢的把負債支出帳戶轉變為資產帳戶。